Займы онлайн. Как доказать факт заключения договора в суде?
Вот уже несколько лет подряд на микрофинансовом рынке наблюдается рост популярности онлайн-займов. Всё больше компаний предлагают заемщикам не тратить время на посещение офисов, а заключить договор на интернет-сайте, не выходя из дома. Однако у многих участников рынка до сих пор вызывает беспокойство вопрос доказывания факта задолженности в суде. «Агентство судебного взыскания» делится опытом успешного взыскания займов онлайн.
Пандемия короновируса и локдаун стали мощными драйверами развития онлайн-займов. Так, по данным Банка России за год сегменте PDL доля онлайн-займов выросла с 68% до 75%. В сегменте длинных займов также наблюдался рост – с 20% по итогам IV квартала 2019 года до 22% по итогам IV квартала 2020 года.
«Учитывая, сколь существенную долю в объеме общей задолженности составляют онлайн-займы, МФО важно заранее продумывать процесс взыскания. Практика нашей компании показывает, что задолженность по онлайн-займам целесообразно взыскивать в судебном порядке, но для этого нужно создать надёжную базу для обращения в суд по таким договорам», – отмечает Екатерина Юша, начальник отдела судебного производства «Агентства судебного взыскания».
Взыскание задолженности по онлайн-займам является одной из ключевых специализаций «Агентства судебного взыскания». За годы работы Агентство научилось взыскивать такие долги эффективно и быстро, поскольку накопленный опыт позволяет преодолевать узкие места.
Для того, чтобы понять, что важно учитывать, вернёмся к процессу заключения договора. Договор онлайн-займа заключается на сайте МФО. После скоринга и проверки личности, заёмщик оставляет заявку, изучает договор и подписывает его аналогом собственноручной подписи (как правило, это СМС-код), после чего сумма займа практически моментально перечисляется на счёт заемщика.
Соответственно, права требования кредитора подтверждают анкеты, которые содержат информацию, введенную заемщиком самостоятельно на сайте или в личном кабинете, договоры и аналог собственноручной подписи (буквенно-цифровой код, который, который заемщик получает посредством СМС-сообщения и вводит для подтверждения различных действий, в том числе для подтверждения заключения договора займа и согласия на получение заёмных средств выбранным способом).
Важно не только доказать факт заключения договора. Согласно Гражданскому кодексу договор займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств. Поэтому наравне с договором большое значение имеет подтверждение факта перечисления суммы займа на счет физического лица.
Надёжным подтверждением перечисления денежных средств могут выступать банковские документы или выписки из платежных систем. Но также возможно использовать для подтверждения и иные документы, например, подготовленные кредитором за его подписью и печатью. В подтверждении платежа должны быть указаны данные, которые позволяют идентифицировать, что денежные средства направлены заемщику (например, фамилия, имя и отчество заемщика, номер договора займа, номер лицевого счета, на который поступили деньги) – это значительно облегчает процесс доказывания факта перевода в суде.
Ещё в 2019 году «Агентство судебного взыскания» старалось собрать максимально полный комплект документов для подачи в суд, включавший в себя анкету заемщика, данные из документа, подтверждающего личность, договор с сайта кредитора, подписанный электронной подписью заемщика и подтверждение платежа. Как показала практика, такой подход не является гарантией получения положительного решения. Поэтому специалисты Агентства стали тестировать другие приемы, позволяющие сократить количество отказов и к 2021 году научились получать положительные результаты даже с неполным комплектом документов (например, если отсутствует реестр от кредитора об отправке СМС, выписки по счёту или расчёт задолженности).
Важно не только предоставить суду документы, но и правильно изложить правовую позицию в заявлении.
«К сожалению, некоторые судьи до сих пор руководствуются частью 1 ст. 160 ГК РФ и считают, что сделка в письменной форме может быть совершена только с использованием собственноручной подписи, – поясняет Екатерина Юша. – Наша задача – вовремя напомнить суду, что часть 2 данной статьи даёт возможность использовать при совершении сделок аналоги собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон».
АСВ постоянно совершенствует свою правовую позицию в заявлениях, учитывая меняющиеся требования судов. Правовая позиция дополняется важными и нужными нормами законов и базовых стандартов, а также ссылками на судебную практику, заранее упреждая возможные отрицательные решения.
Однако отказы всё еще случаются в практике Агентства. Каждый такой случай анализируется. В зависимости от содержания позиции суда и состава комплекта документов компания принимает решение обжаловать отказ или же взыскивать данную задолженность в исковом производстве.
Вопрос доказывания факта заключения договора онлайн-займа станет одной из тем Первого ежегодного «Петербургского Форума Взыскателей», который пройдёт 28 мая 2021 года. В ходе мероприятия Екатерина Юша, начальник отдела судебного производства «Агентства судебного взыскания», расскажет о практике Агентства по взысканию задолженности по онлайн-займам, обращая внимание на нюансы, позволяющие повышать эффективность работы.
Форум организован экономическим журналом РынокВзыскания.рф совместно с Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и «Агентством судебного взыскания». Условия участия и регистрация на форуме доступны по ссылке https://rvzrus.ru/news/2035
Источник: РынокВзыскания.рф